去年4月份以來，央行針對三農領域多次定向降準，釋放流動性已達萬億元規模，這對推動我國三農持續發展將起到重要推動作用。然而，盡管農民對貸款需求非常強烈，但是農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠遠低于40.5%的全國平均水平。農民“貸款難”的嚴峻現實始終困擾著當前農村經濟社會的發展。那么，農民“貸款難”究竟難在哪？銀行方面怎么看？如何破解？對此，本報記者進行了深入采訪。

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　　“貸款難”難在哪兒？

　　——貸款門檻高、程序繁瑣、抵押物價值不足、貸款規模小、還款周期短

　　河北省邯鄲市大名縣萬堤鎮孫村是個典型的冀南小鄉村，村里有80多戶，400口人，全村基本上以種糧為主。村支書孫振山今年58歲了，但是精神頭兒很足，聲音洪亮，他談到農民貸款時說：“現在農民貸款太難了，別說是貸不到款，就是跑手續也能把人搞暈嘍。”孫振山說，要是真有點事兒，村民向親戚朋友借點錢，也不會向銀行貸款。

　　王紅亮今年40歲，是大名縣楊橋鎮人，過去是搞蔬菜批發銷售的，前年用十幾年的積蓄在該縣王村鄉店北村村南流轉了300多畝土地，成立了家庭農場，談到今后的想法時，他面帶愁容地說：“我本來想用貸款把其余的承包地都做成大棚，但是，銀行就是不給貸，說我的抵押物不行，國家不是說土地承包合同可以抵押嘛，怎么到縣里就不行呢。因為缺乏資金，我現在不僅不能擴大規模，連改建標準棚的想法也不敢有了。”王紅亮說。

　　“農民貸款門檻過高，手續多，根本無法有效帶動農民創業。”吉林省白山市渾江區廣道江鎮下甸子村黨支部副書記劉俊說。記者在采訪山西省忻州市五臺縣建安鄉建安村村民程利峰時，他說：“現在農村搞一個大棚，成本得3萬。有時候銀行給小額信貸，也就是3-5萬，而且三個月后就得開始還了，因此貸款也解決不了什么問題，更何況貸款門檻這么高，手續這么復雜。”

　　“現在我市有專門的涉農貸款，五萬元無息，六個月后開始還款，但是農業項目往往投資大，回報慢，風險也高，五萬元還是偏少。我前一段時間打算投資設施農業，**后因為貸不來款，資金投入不行，**后還是放棄了。”遼寧省鞍山市大孤山鎮一位農民告訴記者。

　　為什么涉農貸款如此之難？前不久，中央黨校副校長王東京撰文指出：“農民貸款難的根本原因還是抵押物偏少，抵押價值不足。”中國大連高級經理學院博士后研究員，經濟學博士張家平說：“農民貸款難在風險太高，不僅來自農業生產環節的自然風險，還來自農業服務、農產品加工和流通環節的市場風險，而這些不確定因素是農民與金融機構都難以掌控的風險。此外，農民可支配抵押擔保品的缺乏也是影響其獲得三農信貸額度的另一阻礙。”

　　銀行資金充足，為何出現“惜貸”？——主要防止出現不良貸款

　　“結合我國金融政策，央行降準降息之后，現在資金充裕，而且國家對涉農貸款有政策。但是我們的主要客戶是農業產業化龍頭企業，畢竟大企業的信用比較好，一般不會產生不良貸款。”中國工商銀行北京分行新街口支行一位信貸經理向記者表示。

　　記者隨即走訪了在京的一些城商行，比如北京銀行、江蘇銀行、包商銀行，錦州銀行。得到的回復也與工商銀行相似。“對于我們來講，必須優先考慮風險防控，防止出現過高的不良貸款，而且農村也不是我們的主要業務”，江蘇銀行一位高管對記者說。與城商行相似，外資銀行的業務因與三農相距較遠，涉農業務規模并不是很大，因此涉農貸款也不多。這一點記者在東亞銀行得到了證實。

　　通過記者調查，目前在三農領域比較活躍的金融機構分別是農村信用合作社、農村郵儲銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。為此，記者采訪了河北省承德市灤平縣郵儲銀行營業部主任崔蔚巍，他說：“2015年上半年我們累計發放貸款303筆，共計5288.4萬元，凈增592.6萬元。其中，發放小額貸款206筆，共計2697萬元。與過去相比，貸款額有所增加。”

　　按照上述所說，承德灤平縣一直積極放貸，并沒有出現所謂的“惜貸”，那么其他地區情況又是如何？對此，記者再次走訪了大名縣一位熟悉銀行情況的業內人士，并進行了詳細了解，他說：“銀行現在不缺錢，上面也一直下指標、下任務發放貸款，但是，貸款發下去，農民違約風險高，很多人就不還了，即使用土地抵押，也難以催收，從而形成了呆賬壞賬。為了防止出現不良貸款，一些程序就需要相對復雜。”

　　那么，當前銀行業不良貸款風險到底如何呢？中國農業銀行風險總監宋先平在業績發布會上表示：“從經濟運行狀況看，商業銀行不良貸款的增長進入下半場。由于滯后因素，預計整體不良貸款會在明年上半年見頂。”

　　如何解決“貸款難”

　　——增加貸款主體、簡化貸款程序、構建抵押擔保體系

　　“農民‘貸款難’”的一個重要原因是提供涉農貸款的金融主體偏少，當銀行處于賣方市場時，就不會有貸款的主動性，不過，這與我國金融業發展的階段有關。“東北財經大學經濟與社會發展研究院許宏偉博士告訴記者。

　　前不久在上海陸家嘴金融論壇上，銀監會副主席周慕冰表示：繼續大力發展普惠金融，加大對三農領域的支持力度，推進民營銀行、村鎮銀行設立常態化，支持和鼓勵民間資本投資農村中小金融機構，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構。中國人民銀行副行長范一飛也表示：持續加大對金融基礎設施的建設，這對擴大金融服務覆蓋面，增強對三農和欠發達地區的金融支持具有極為重要的意義。

　　”貨幣當局不僅應考慮信貸政策的制定與實施對三農貨款違約風險的潛在控制效應，更要積極推動廣大農村地區抵押擔保體系的構建。“張家平博士說，破解”貸款難“不能單從銀行一個方面進行考慮，各地應該根據不同情況，實施不同涉農貸款政策，增加涉農貸款抵押物價值。

　　而在實際操作層面，貸款難也不是沒有解決的辦法。山西省忻州市代縣磨坊鄉一道河村支書侯雅麗建議：”大學生村官是當前農村的一個重要主體，能不能試行以村官財政工資作為擔保進行中小額度貸款。“大同市花園屯鄉鎮川口村支書王江峰則建議：”簡化手續，積極開辦授信，創建信用村，加大貸款規模。“