對農(nóng)信社信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的調(diào)查——以雙牌為例

　　今年中央1號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》中，首次提出了發(fā)展“家庭農(nóng)場”概念。發(fā)展家庭農(nóng)場是我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新之舉，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化的重要載體，對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意義重大。為了解農(nóng)信社信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的情況，筆者對雙牌農(nóng)商行進(jìn)行了調(diào)查。

一、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的積極嘗試

　　近年來，雙牌農(nóng)商行高度重視家庭農(nóng)場建設(shè)，全面貫徹落實中央1號文件精神和各項富農(nóng)惠民政策，不斷培育以家庭農(nóng)場等為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，把支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為信貸服務(wù)創(chuàng)新的重點工作，為家庭農(nóng)場量身訂做信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，涌現(xiàn)出了一批從事多種規(guī)模經(jīng)營的家庭農(nóng)場，為推動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效、農(nóng)民增收致富發(fā)揮了重要作用。截至10月底，該行已累計為272戶家庭農(nóng)場發(fā)放“家庭農(nóng)場貸款”9100多萬元，現(xiàn)有余額2100萬元。其主要措施為：

　　(一)主動作為，夯實推動家庭農(nóng)場發(fā)展的內(nèi)在基礎(chǔ)。一是深入調(diào)查研究。年初中央1號文件關(guān)于大力扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的政策出臺后，該行以“三大工程”為平臺，以實施“四深入”活動為契機，先后組織信貸員120多人次與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(社區(qū))干部深入田間地頭，對轄內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)中央1號文件出臺后，轄內(nèi)發(fā)展家庭農(nóng)場的積極性非常高，對資金的需求量也日趨旺盛。對此，該行領(lǐng)導(dǎo)班子經(jīng)過認(rèn)真研究，決定將支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為今年信貸服務(wù)創(chuàng)新的重點工作。二是廣泛宣傳推動。該行印制了家庭農(nóng)場貸款宣傳小卡片和宣傳單，通過集中宣講、上門服務(wù)等方式向群眾傳達(dá)家庭農(nóng)場信貸政策。目前，已散發(fā)宣傳單和小卡片3600多份，接受咨詢120多人次。該行及時向地方政府匯報，取得了政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，縣委、政府要求縣農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、畜牧水產(chǎn)局和各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村委會等部門加強與該行合作，從全縣各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村初步篩選了具有一定規(guī)模和特色的500戶家庭農(nóng)場作為2013年的信貸支持重點，確定了268戶為首批扶持對象。三是暢通信息渠道。初步篩選后，該行積極推廣“三聯(lián)三送”活動，即要求每名總行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系1個重點項目，每個信貸員常聯(lián)系100家農(nóng)戶和2個重點村，及時掌握當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場的發(fā)展?fàn)顩r和趨勢，為今后做好家庭農(nóng)場貸款工作提供信息決策服務(wù)。

　　(二)創(chuàng)新模式，推出契合家庭農(nóng)場發(fā)展的信貸產(chǎn)品。該行結(jié)合家庭農(nóng)場的經(jīng)營特點和資金需求，制定了《家庭農(nóng)場專項貸款管理辦法》，對家庭農(nóng)場專項貸款的貸款對象和條件、抵押擔(dān)保方式、貸款金額、貸款利率、貸款辦理程序等作出了明確規(guī)定。一是貸款條件寬松。凡在工商部門注冊登記且在該行備案，其自有資金不低于30%并能夠提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的縣內(nèi)家庭農(nóng)場均可申請貸款。到目前止，26家有營業(yè)執(zhí)照的家庭農(nóng)場和246戶在該行備案的家庭農(nóng)場向該行申請了家庭農(nóng)場貸款。二是貸款流程簡便。家庭農(nóng)場在有資金需求時，可以直接向所在地的支行提出貸款申請，在通過貸前調(diào)查后進(jìn)行評級授信。5萬元以下的貸款支行可直接受理，5萬元(含)以上的貸款報總行審批。三是授信額度較大。從農(nóng)場規(guī)模、市場前景、資信狀況等因素綜合考慮，將家庭農(nóng)場分別評定為不同的信用等級，授信金額5萬元至500萬元。四是擔(dān)保方式多樣。采取“一戶一策”方式，為不同的家庭農(nóng)場量身定做擔(dān)保抵押模式，創(chuàng)新了農(nóng)機具抵押、林權(quán)抵押、經(jīng)營權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保等方式，還允許對一些符合條件的家庭農(nóng)場發(fā)放信用貸款，**大程度地解決了家庭農(nóng)場融資難的問題。五是服務(wù)方式靈活。在貸款操作上實行“放貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、限時辦結(jié)”原則，同時針對家庭農(nóng)場資金需求特點，制訂了更加靈活的貸款約期和還款方式，貸款期限**長可達(dá)3年。六是風(fēng)險管控到位。建立家庭農(nóng)場貸款管理臺賬，對發(fā)放的每筆貸款進(jìn)行登記，明確管理責(zé)任人。重點加強貸款用途和銷售收入資金的監(jiān)管，防止將貸款挪作他用。目前，家庭農(nóng)場貸款運作良好。

二、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的初步成效

　　(一)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。家庭農(nóng)場的規(guī)模較大，帶動能力較強，加快了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。如麻江鄉(xiāng)廖家村的廖黎明在該行45萬元家庭農(nóng)場貸款支持下，將原50余畝的美國黑提種植規(guī)模擴大到今年的120余畝，今年黑提的總產(chǎn)值可達(dá)180多萬元。在他的示范帶動下，許多村民投身黑提種植，目前該村種植面積已達(dá)350余畝。據(jù)統(tǒng)計，全縣家庭農(nóng)場的快速發(fā)展已使全縣“一村一品”的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)初步形成，僅農(nóng)業(yè)規(guī)模化種植就達(dá)到1萬畝以上。

　　(二)帶動了農(nóng)民收入增加。目前，該行信貸扶持的家庭農(nóng)場的生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，不僅增加了家庭農(nóng)場主的收入，也為附近的村民提供了就業(yè)崗位。如該行采取“林權(quán)+房產(chǎn)”的組合抵押擔(dān)保方式，為全縣園林山莊發(fā)放了500萬元的家庭農(nóng)場貸款，目前該山莊已建成了200多畝的園林基地，苗木花卉的銷量勢頭良好，每年收入達(dá)100萬元，還為附近村民提供了50個就業(yè)崗位，人均年收入增加近8000元。據(jù)初步統(tǒng)計，全縣貸款扶持的272戶家庭農(nóng)場共為附近農(nóng)民提供就業(yè)崗位近1000個，人均年收入增加5000多元。

　　(三)提高了農(nóng)商行經(jīng)營收益。家庭農(nóng)場貸款的投入促進(jìn)了該行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高了經(jīng)營效益。截至10月底，該行各項貸款余額93887萬元，較年初凈增23401萬元，凈投放額較去年同期增加12377萬元；各項收入8873萬元，同比增加2322萬元；實現(xiàn)賬面利潤3825萬元，比去年同期增加2466萬元。

三、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的主要問題

　　(一)家庭農(nóng)場缺乏獨立承貸資格。目前，工商部門尚未制定辦理家庭農(nóng)場登記注冊的具體辦法和操作規(guī)程，家庭農(nóng)場的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚未明確規(guī)定。由于定義不清，造成認(rèn)識上的模糊和混亂，特別是對家庭農(nóng)場是否是法人、是怎樣的法人，沒有統(tǒng)一的依據(jù)，對其法人地位的認(rèn)知也不統(tǒng)一，造成信貸支持家庭農(nóng)場時，承貸主體資格不明確，有的將傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶視為家庭農(nóng)場，造成服務(wù)缺位。

　　(二)家庭農(nóng)場缺乏有效擔(dān)保資產(chǎn)。家庭農(nóng)場所擁有的土地大多為農(nóng)村耕地，其在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的資產(chǎn)大多沒有產(chǎn)權(quán)證，現(xiàn)行的《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》明確規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，而且農(nóng)村缺乏相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，導(dǎo)致家庭農(nóng)場的資產(chǎn)無法抵押融資，財產(chǎn)無法變現(xiàn)，因此也很難在農(nóng)村信用社獲得擴大生產(chǎn)規(guī)模所需的資金。

　　(三)家庭農(nóng)場缺乏配套扶持政策。一是土地流轉(zhuǎn)困難。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在法律障礙，廣大農(nóng)戶惜租意識日益增強，流轉(zhuǎn)土地的積極性不高，同時，土地流轉(zhuǎn)過程中存在程序不規(guī)范、操作隨意性大、手續(xù)不完備等問題，土地承包權(quán)不能自由轉(zhuǎn)讓，限制了家庭農(nóng)場的發(fā)展。二是作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場剛剛起步，各級政府和有關(guān)部門沒有出臺系統(tǒng)的專門扶持家庭農(nóng)場的政策，缺乏財政、科技、稅收、用地、保險等方面的優(yōu)惠。同時，家庭農(nóng)場的管理主體不清，也影響了各項扶持政策的到位和實施。

　　(四)家庭農(nóng)場缺乏有效信貸產(chǎn)品。以雙牌為例，雙牌農(nóng)商行雖然對部分家庭農(nóng)場進(jìn)行了信貸支持，制定了《家庭農(nóng)場專項貸款管理辦法》，但并沒有為家庭農(nóng)場量身定制專門的信貸產(chǎn)品，管理辦法沒有結(jié)合家庭農(nóng)場的實際情況出臺創(chuàng)新舉措，而是參照一般農(nóng)戶貸款的做法，主要發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款，貸款額度和期限都難以滿足家庭農(nóng)場的需求。

四、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的對策建議

　　(一)完善配套政策措施。一是要研究出臺家庭農(nóng)場注冊或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場成為獨立的承貸主體。二是要按照中央1號文件精神要求，結(jié)合地方實際，出臺扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的實施意見，制定稅收減免、財政獎補等優(yōu)惠政策，針對家庭農(nóng)場的實際創(chuàng)新保險險種，加大保險理賠力度，加大對保險的財政補貼，為家庭農(nóng)場發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

　　(二)完善土地流轉(zhuǎn)機制。一是要加快農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)確認(rèn)登記，摸清農(nóng)村土地基本情況，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)奠定良好基礎(chǔ)。二是建立完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場，發(fā)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值評估機構(gòu)，為土地流轉(zhuǎn)搭建便捷的溝通和交易平臺，積極推動農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)。三是突破土地融資的法律障礙，對相關(guān)法律進(jìn)行修改，允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押融資，以便將家庭農(nóng)場**重要的資產(chǎn)有效激活。

　　(三)完善信貸扶持舉措。一是創(chuàng)新服務(wù)理念。家庭農(nóng)場是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入水平，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要途徑，農(nóng)信社要把支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為服務(wù)“三農(nóng)”的重點，為家庭農(nóng)場發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是創(chuàng)新信貸品種。制定《家庭農(nóng)場評級授信管理辦法》和《家庭農(nóng)場貸款管理辦法》，開展家庭農(nóng)場信用等級評定，提高授信額度，創(chuàng)新信貸品種，推出家庭農(nóng)場專項貸款，簡化貸款手續(xù)，對貸款合理定價，延長貸款期限，滿足家庭農(nóng)場加大規(guī)模的中長期融資需求。創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，根據(jù)家庭農(nóng)場的特點適度擴大抵押物的范圍，允許家庭農(nóng)場以大型農(nóng)用設(shè)施、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、林木所用權(quán)、倉單等抵押貸款。加強與擔(dān)保公司的合作，支持和引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)優(yōu)先為家庭農(nóng)場提供擔(dān)保貸款。